Александр Афанасьев
Александр Афанасьев
Эксперт по финансам бизнеса, 3 детей
Игорь Файнман
Игорь Файнман
Эксперт по частным инвестициям, 1 ребенок
Руслан Царев
Руслан Царев
Редактор, 2 детей

Лучший учитель финансовой грамотности для собственных детей — мы сами. Что бы мы им ни рассказывали, они видят и невольно копируют наше финансовое поведение. Выход — учиться обращению с деньгами самим, расти в этом плане у детей на глазах. И параллельно делиться с ними знаниями, которые приобретаем и применяем сами.

В статье рассказываем, как сделать, чтобы ребенок вырос финансово грамотным и во взрослой жизни богател, а не транжирил деньги.

4–6 лет: познакомьте с деньгами 
и накоплениями

Идеальное время для этого — 4-6 лет. Но если не успели, можно и позже.

Расскажите, что такое деньги, зачем они нужны, какого номинала бывают монеты и банкноты, как отличить настоящие купюры от фальшивых. Покажите банкноты и монеты разных номиналов. Продемонстрируйте водяные знаки.

Покажите, как работает механизм накоплений, на примере яблок, орехов, денег в копилке. Бросили в копилку одну монетку. На следующий день — еще одну. И так всю неделю — и вот у нас уже семь монеток вместо одной.

7–9 лет: поставьте первую финансовую цель

Перед ребенком 7-11 лет или старше поставьте первую финансовую цель. Хочет крутую игрушку, модный гаджет, побывать в парке развлечений или еще что-то подобное? Отлично! Это и будет финансовой целью, на которую он сможет накопить из карманных денег. Первые карманные деньги у ребенка обычно появляются после того, как он идет в школу.

Даже если вы сопровождаете ребенка на занятия, а школьные завтраки-обеды оплачиваете через банк, то есть ему пока не нужны наличные, какие-то деньги у него должны появиться. Подумайте, за что он будет их получать.

Рассказывает Александр Афанасьев: «Моей старшей дочке 8 лет. За каждую оценку в четверти ей полагаются деньги: пятерка — 3 000 рублей, четверка — 1 500, тройка — минус 1 000. Еще она участвует в разных мероприятиях — конкурсах, соревнованиях. Занимает призовое место — получает за это деньги: 3 000 рублей за первое место, 1 000 — за второе, 500 — за третье. Эти деньги дочка получает не с тем, чтобы потратить. Она мечтает поехать в Диснейленд в Париж и копит на поездку. Мы открыли депозит в банке, и там постепенно собирается нужная сумма»

Монетизация школьных оценок полезна для финансовой грамотности детей

Поскольку часть карманных денег ребенок все равно потратит на сиюминутные радости, вместе пройдитесь по магазинам. Пусть видит: везде разные цены на один и тот же товар — йогурт, шоколадку, игрушку. В одном месте дороже, а в другом — дешевле. Посвятите этому пару дней.

Расскажите о рекламных уловках, которые провоцируют на ненужные траты.

Рассказывает Руслан Царев: «Когда моему сыну было семь, я не купил ему гаджет в „Черную пятницу“. Он расстроился: скидки же, пусть даже вопрос стоял о родительских деньгах, а не его. Я объяснил, как некоторые магазины в этот день завышают цены, и товар со скидкой стоит дороже, чем обычно. Процитировал с переводом на понятный сыну язык исследование на эту тему. Малыш успокоился»

Появление карманных денег — повод показать, что такое благотворительность.

Рассказывает Игорь Файнман: «Мы с дочкой ходим в магазин, и она отдает десятку старику, который просит на хлеб у входа. Про мафию попрошаек я ей расскажу потом. А пока мы это делаем не для нищих, а для дочки. Пусть знает, что такое благотворительность и как ее осуществлять»

Вариант — вместе выбрать благотворительный фонд, которому доверяете, и регулярно жертвовать туда небольшие суммы.

С семи лет можно играть с ребенком в «Монополию». Эта и другие финансовые игры помогают лучше понять природу денег.

10–12 лет: познакомьте с семейным бюджетом

Расскажите о финансовой ситуации в семье. Что такое семейный бюджет, откуда пополняется, чем ограничен, какие расходы обязательные и первоочередные и почему. Ограничен бюджет — ограничена и возможность его тратить.

Ребенок руководствуется своими желаниями. Хочет получить все, что ему понравилось, здесь и сейчас. Это естественно. Он не знает, что родителям надо сначала заплатить за жилье, коммунальные услуги, продукты, транспорт. А если этого не делать, семье станет негде жить и нечего есть, родители не смогут зарабатывать деньги и так далее. Все это надо спокойно ему объяснить.

Ребенок захотел живую лошадь? Объясните, сколько стоит ее содержать, кормить, лечить и от чего вам придется отказаться ради всего этого. Например, не сможете платить за квартиру, и вам придется выселяться на улицу или в конюшню к любимой лошадке. Одновременно предложите альтернативу: не покупать лошадь, а покататься на ней в выходные в манеже.

Познакомьте детей в этом возрасте с банковскими продуктами

Десятилетний ребенок в состоянии воспринять информацию о банках: что это такое, как в них берут кредиты и хранят сбережения. Начинайте с самого простого. В банках люди хранят деньги, это безопаснее, чем дома. Если не хватает денег на что-то, можно взять кредит. Но только если сможете вернуть в положенный срок. А за пользование деньгами банка придется заплатить, поэтому отдадите вы больше, чем получили. А вот если вы свои деньги дадите банку на хранение, он сам вам за это заплатит.

Психологи считают: в это время оптимально открыть первую банковскую карту и научить ей пользоваться.

В контексте сбережений расскажите про страшного зверя, который называется инфляцией и понемногу съедает наши деньги. Про инвестиции говорить рано. Достаточно упомянуть — есть способы страшного зверя победить.

Лет в 13 желательно вместе с ребенком открыть ему первый депозит. Если с 13 лет держать деньги на депозите и регулярно его пополнять, к 40 годам финансовая ситуация будет оптимистичнее, чем у нас с вами. Объясните, как работает сложный процент: сумма вклада становится больше за счет процентов, а новые проценты начисляются уже на новую сумму, которая подросла на проценты за прежний период. И так все время, пока деньги лежат на депозите. Чем дольше они там находятся, тем весомее вклад процентов в их прирост.

Магия сложного процента в действии

Поиграйте вместе с ребенком с депозитным калькулятором на сайте банка или любым другим. Например, на Банки.ру или Калкус.ру.

С 14 лет подростка можно приобщать к игре «Денежный поток». Она поможет грамотно управлять личными финансами и заставлять деньги работать.

13–16 лет: помогите заработать первые деньги

Организовать первую подработку на каникулах или в свободное от учебы время можно в 13-16 лет. Сгодится любой посильный вариант: копировать документы в офисе, раздавать листовки и тому подобное. В этом же возрасте обязательно объясните ребенку, в чем ценность образования и как оно будет влиять на всю его дальнейшую жизнь.

С 16 лет — время ходить на собеседования и искать первую постоянную работу, даже если острой нужды в деньгах нет. У нас в порядке вещей, как в Советском Союзе, лет до 25 исключительно учиться: школа, вуз, аспирантура. И только потом искать первую работу. А рынок труда встречает конкуренцией со сверстниками, у которых восемь лет профессионального опыта и куча пройденных собеседований.

В 25 лет искать первую работу уже поздновато

Работать в России официально можно с 14 лет с разрешения родителей и органа опеки. Но работа не должна мешать учебе и вредить здоровью. С 16 лет разрешение не нужно.

16–19 лет: начинайте вести учет, планировать и инвестировать

Начинать знакомиться с финансовым планом пора в 13-16 лет. Это уже более сложный инструмент, чем накопление денег на финансовую цель. Для начала можно ограничиться планированием на полгода. Будет первый результат — ребенку понравится.

А в 16-19 лет надо вести полноценный учет личных финансов. Помогите с первым отчетом. Пусть научится работать с Эксель, облачными сервисами и мобильными приложениями для личных финансов — выберет, что больше по вкусу. Вместе анализируйте доходы и расходы, решайте, на чем можно сэкономить.

В этом же возрасте, который психологи называют репетицией взрослой жизни, откройте подростку индивидуальный инвестиционный счет или обычный брокерский. Пусть купит первые облигации федерального займа (ОФЗ) или акции Газпрома, дождется первого купонного дохода или дивидендов.

16+ — возраст первых инвестиций

С открытием индивидуального инвестиционного или брокерского счета играйте с подростком в экономическую игру «Инвестор». Это модификация «Денежного потока». Основной упор в ней — на инвестиции, а игровые алгоритмы их работы максимально близки к реальным.

Книги для родителей и детей

Джеймс Хьюз-младший «Богатство семьи». Автор делится способами управления семейным капиталом и инструментами, которые помогают его сохранить и приумножить.

Бодо Шефер «Пес по имени Мани». В сказке про девочку Киру и ее говорящую собачку автор на понятном детям языке делится советами, как завести и вырастить «курочку, которую несет золотые яйца» — так он называет личный капитал. Интересно и полезно не только детям, но и родителям.

Адам Хо, Кеон Чи «Дети и деньги». Два отца и миллиардера из Сингапура рассказывают, как вырастили финансово грамотными собственных детей, и предлагают систему финансовых поощрений ребенка, которую можно сравнить с KPI на работе у взрослых.

***

В 20+ до сына или дочери уже не достучаться. Вспомните, как сами реагировали на родительские нотации. Но сделать человека к 20 годам финансово грамотным реально. Финансово грамотный человек старается не создавать денежные проблемы. И решает их сам, если возникают, а не перекладывает на близких. Да и родительское наследство со временем не промотает.

Семейный бюджет и финансовая грамотность детей — среди тем курса «Денежки»

А в целом этот курс о том, как навести порядок в личных финансах. Вы разберетесь с доходами и расходами, сделаете так, что первых будет больше вторых. Поймете, как сформировать подушку безопасности и достичь финансовой свободы — состояния, когда вы можете себе позволить работать только потому, что вам это нравится. А необходимый для комфортной жизни доход будет пассивным.

Получить курс »
Получить курс »
17 июля
290