Эльвира Саляхова
Эльвира Саляхова
финансовый директор

У Ивана проектный бизнес. Клиенты платят с отсрочкой и обычно делают это исправно. В платежном календаре Ивана на этой неделе запланировано поступление очередной крупной суммы от клиента, выплата заработной платы сотрудникам, оплата аренды за офис. 

Но клиент взял и задержал оплату. Платить зарплаты и аренду нечем. Иван звонит клиенту: «Матвей Исаакович, вы чего?! У меня вся жизнь от ваших денег зависит!». Но Матвей Исаакович и сам на мели.

Привет, кассовый разрыв!

У предпринимателей всегда много расходов: закупка товара, налоги, аренды, зарплаты и премии. Обычно получается рассчитать все так, чтобы денег хватало. Но иногда что-то идет не так — и денег вдруг не оказывается. В этих случаях поможет овердрафт.

В этой статье разберемся, что такое овердрафт, в чем разница между овердрафтом и кредитом, как его получить и на каких условиях. И самое главное: когда стоит взять овердрафт, а когда лучше этого не делать.

Что такое овердрафт

Overdraft — это перерасход. Проще говоря, это списание денег в большем объеме, чем в настоящий момент у вас есть на счете. Образуется отрицательный остаток, погашение которого производится за счет поступающих средств.

Обычно к овердрафту прибегают предприниматели, у которых появляются только краткосрочные потребности в дополнительных деньгах. Вот и у нашего Ивана было два варианта развития событий: ждать деньги дальше или подключить овердрафт.

Ждать деньгиИспользовать овердрафт
Недовольство сотрудников и штраф за задержку зарплатыИван оплатит вовремя аренду и заработную плату сотрудникам
Отмена договоренностей по отсрочкам с клиентомКогда придут деньги от должника, Иван закроет долг
Угроза расторжения договора аренды или пени за просрочкуИ заплатит процент за пользование овердрафтом

В чем разница между овердрафтом и кредитом

В целом овердрафт похож на обычный кредит: оформляя любую из этих услуг, вы занимаете деньги у банка. Но есть и  отличия.

Овердрафт получить намного проще и быстрее, чем кредит. При этом, есть ограничение по сумме займа, а также требование постоянно поддерживать обороты в кредитующем банке.

ОвердрафтКредит
Срок кредитаКак правило, до годаМожет доходить до 10+ лет
Сумма кредитаЗависит от оборота денежных средств на счете — обычно до 50% — и от среднемесячного оборота компанииЗависит от цели кредита и
платежеспособности клиента
Погашение кредитаПолное погашение по истечении срокаЧастичное погашение ежемесячными платежами
Погашение кредитаПогашается за счет пополнения лицевого счетаПогашается при обращении в банк и внесении денежных средств
Документы для оформленияОборот денежных средств на счете клиентаПоручители, бухгалтерские  документы, подтверждающие платежеспособность
Процентная ставкаПлавающая — зависит от сроков овердрафта, суммыФиксированная — устанавливается при заключении договора
Получение денежных средствПо требованию клиентаСразу после оформления договора

Как получить и использовать овердрафт

Овердрафт одобряют действующим клиентам банка — обычно достаточно пользоваться услугами от полугода. Это время необходимо банку для оценки рисков и определения лимита, который они могут вам одобрить. Иногда овердрафт дают сразу по выписке из прошлого банка, но это скорее исключение.

У каждого банка свои условия предоставления овердрафта, но есть несколько общих правил. Вам подключат услугу, если

у бизнеса есть опыт работы по основному направлению (коду ОКВЭД)

деньги на расчетный счет поступают регулярно;

у компании нет неоплаченных поручений и требований по расчетному счету

Овердрафт можно использовать почти для всего, что нужно для бизнеса. Но есть траты, которые банку не понравятся — и если попытаться потратить овердрафт на что-то из «запрещённого списка», банк не даст этого сделать. Он определит, на что уходят деньги овердрафта, и заблокирует перевод.

Можно Нельзя
купить товар давать в долг
оплатить аренду погашать займы, кредиты или проценты по ним
выдать зарплату или командировочные покупать ценные бумаги
заплатить налоги вкладывать в уставный капитал своей или чужой компании
купить оборудование оплачивать услуги банка
оплатить канцтовары, воду в офис, курьера и бензин для служебной машины переводить на другие счета в банке или в других банках. Нельзя перевести себе на накопительный счет в этом банке или на личный счет в другом банке. Можно только себе на корпоративную карту, чтобы потом уже платить с нее
  снимать наличность

Условия по овердрафту (актуально на июль 2020)

Банк % ставка, годовых Лимит, рублей Срок
Сбербанк От 10,5%  До 17 000 000 до 3 лет
ВТБ От 12,9% не более 50% от суммы среднемесячных кредитовых оборотов 1 или 2 года
Открытие от 7,9% Не более 50% от выручки 60 месяцев
Промсвязьбанк индивидуально До 60 000 000, но не более 50% от поступлений на расчетный счет 5 лет
Райффайзенбанк От 10% До 10 000 000, но не более 35% от среднемесячных расходов и не более 50% минимума расходов по счету 1 год
Тинькофф От 490 руб. за неделю использования До 1 000 000 и не более 30% от среднемесячного оборота 45 дней
Альфа Банк 13,5% до 16,5% годовых от 300 000 до 15 000 000 1 год

Кому поможет овердрафт

Для банка овердрафт — такой же риск, как и кредит, поэтому его получают не все. И для предпринимателей тоже риск, потому что овердрафт нужно вовремя выплачивать и следить за процентами. Но если все делать правильно, овердрафт выручает. Перечислим стандартные ситуации, когда имеет смысл воспользоваться овердрафтом. 

Работаете с клиентами по постоплате. Андрей поставляет продукты в кафе и рестораны. Клиенты работают с отсрочкой: Андрей привозит продукты, а деньги получает в конце месяца. В свою очередь, со своими поставщиками Андрей должен рассчитаться в середине месяца, а деньги от клиентов поступят только через неделю. Закрыть этот недельный разрыв можно за счет овердрафта.

При сезонном спаде продаж. Летом в компании Игоря сезонный всплеск и на протяжении трех месяцев продажи вырастают до 2 млн рублей Игорь радуется росту прибыли и решает потратить больше обычного. Лето закончилось, и продажи упали. Выручка — снова 1 млн, но расходы выросли, а оплату подрядчикам никто не отменял. Игорь  может взять кредит (что по срокам довольно долго) или воспользоваться овердрафтом.

Возникли непредвиденные расходы. Магазин затопило и в помещении нужно срочно делать косметический ремонт. Борис не готов к неожиданному ремонту: на расчетном счете нет запасных денег, вся прибыль уйдет на регулярные выплаты. Он может подождать две недели, и если будет прибыль — сделать ремонт. Но тогда будет спад продаж, уйдут клиенты. А может просто взять овердрафт.

Не хватает на закупку товара. Магазину цветов необходимо сделать большую закупку товара к 8 марта, а денег на расчетном счете не накопилось.  Уменьшаем закупку и теряем прибыль — или пользуемся овердрафтом и потом просто возвращаем то, что взяли в долг у банка.

Вывели слишком много дивидендов из бизнеса. Петр вывел деньги из бизнеса и купил машину — но не учел, что на горизонте несколько крупных выплат поставщикам. Пришло время рассчитываться, а денег нет. Петр может выставить Мерседес на продажу — а может воспользоваться овердрафтом.

Не нужно бояться ни кредитов, ни овердрафтов. Нет ничего страшного в том, чтобы взять в долг — главное отдавать себе отчет в том, что это целесообразно и вы сможете расплатиться. Ведь все беды от займов (что в бизнесе, что в реальной жизни) возникают именно из-за этого. Пока одни проклинают банки из-за своей же нерасчетливости, другие используют займы как инструмент для роста.

Диагностика финансов бизнеса

Пройдите тест, который поможет понять сильные и слабые стороны в финансах вашей компании. По результатам теста с вами свяжутся и подскажут, какие инструменты внедрять в первую очередь.

Пройти тест Это бесплатно
7 июля
676